Как оформить кредитные каникулы. Пошаговая инструкция

 

С 3 апреля россияне, пострадавшие от снижения доходов в связи с пандемией коронавируса, могут оформить кредитные каникулы. 

Кредитные каникулы представляют собой льготный период, в течение которого заемщик получает право не вносить платежи по кредиту. 

 

В каком случае предоставляются кредитные каникулы?

Кредитные каникулы распространяются на договоры займа с кредитными  и некредитными финансовыми организациями:

- банками;

- микрофинансовыми организациями;

- кредитными потребительскими кооперативами;

- сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами;

- ломбардами.

 

Условия, необходимые для получения кредитных каникул:

 

1. Размер кредита не превышает максимальной суммы
Важно понимать, что здесь имеется в виду первоначальная сумма долга, а не остаток по выплате на дату:

- для потребительского кредита  - 250 тыс. руб.;

- 600 тыс. руб. для автокредита.

 

 Для ипотечных кредитов установлены ограничения суммы кредита в зависимости от региона: для  Москвы — 4,5 млн руб.; для Московской области, Санкт-Петербурга, регионов ДФО — 3 млн. руб., для остальных регионов РФ — 2 млн. руб.

 

            При этом на время действия кредитных каникул  рассчитывается новая сниженная кредитная ставка, в зависимости от вида кредита.  По кредитным картам, автокредитам и потребительским кредитам новый размер ставки составляет 2/3 от среднерыночной. Для ипотечного кредита ставка не пересчитывается, а остается прежней, согласно условиям действующего договора.

Использование кредитных каникул не исключает право заемщика на погашение суммы основного долга. Платежи могут вноситься в любой удобный момент в течение каникул.

Заемщик имеет право в любой момент прервать льготный период или досрочно погасить кредит. Этим правом можно пользоваться без ограничений. Платежи, сделанные в течение льготного периода, направляются в первую очередь на погашение основного долга.

 

2. Дата выдачи кредита.

Кредит или займ должен быть оформлен до 3 апреля 2020 года. Кроме того, по договорам ипотеки не должно быть действующих кредитных каникул, оформленных ранее. Для одного кредита можно оформить только одни кредитные каникулы.

 

3. Доход заемщика снизился на 30% и более за месяц, предшествующий месяцу обращения, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Заемщик может подтвердить это документально.

 

Как оформить кредитные каникулы?

Для того чтобы воспользоваться правом на кредитные каникулы, заемщику необходимо обратиться к кредитору.

 

Это можно сделать несколькими способами:

- письменно;

- позвонить в банк и заявить о своем желании воспользоваться кредитными каникулами;

- написать на сайт через личный кабинет или чат обращение в произвольной форме и указать причину, по которой Вам необходимы каникулы.

Конкретный способ уточните в своем банке.

 

В кредитном договоре указывается приоритетный или предпочтительный способ  извещения сторон обо всех действиях. Но это не исключает, в данном случае, возможность воспользоваться любым из вышеперечисленных способов.

 

Подать заявление необходимо до 30 сентября 2020 года.

 

В заявлении о предоставлении кредитных каникул необходимо указать:

- требование о приостановлении обязательств по кредитному договору в соответствии с законом 106-ФЗ. Это необходимо, чтобы исключить ситуацию, когда вместо каникул заемщикам предлагают собственные, менее выгодные, программы реструктуризации;

- срок, на который необходимы кредитные каникулы. Закон предоставляет возможность приостановить выплаты на срок до 6 месяцев. Заемщик может самостоятельно определить срок, на который ему необходима данная льгота.

- дату, с которой необходимы кредитные каникулы.

 

 Банк вправе определять срок каникул в пределах до 6 месяцев и предъявлять дополнительные требования к клиентам.

После подачи заявления или требования кредитор в течение 5 дней обязан рассмотреть требование заемщика и принять решение о предоставлении кредитных каникул или об отказе и известить заемщика о нем.

По истечение 10 дней, если заемщик не извещен должным образом  о принятом решении,  решение считается положительным и заемщик получает кредитные каникулы автоматически.

Дальнейшая процедура предусматривает, что в течение 60 дней с момента подачи заявления или требования кредитор имеет право затребовать документы, подтверждающие обстоятельства снижения дохода. При этом заемщик должен предоставить подтверждающие документы в течение 90 дней с даты затребования документов.

 

Положительным моментом, позволяющим облегчить финансовую нагрузку, является то, что обязательства по уплате процентов, начисленных в период кредитных каникул, наступят только через 6 месяцев и выплачивать их можно в течение двух лет.

 

Как подтвердить доход (снижение дохода)?

Обращаясь в банк за кредитными каникулами, необходимо будет предоставить документы, подтверждающие снижение дохода заемщика на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 г.

Этими документами могут быть:

- справка 2-НДФЛ,

- больничный лист о нахождении на карантине или лечении с пометкой 03 (карантин) и указанием диагноза COVID-19

- справка из стационара о прохождении лечения и диагнозом COVID-19

- справка или приказ от работодателя об отпуске без сохранения содержания

- выписка из реестра центра занятости или справку о постановке на учет в центр занятости.

 

В качестве источников дохода рассматривается зарплата, другие официальные выплаты: в том числе материальная помощь, больничные и т. д.

Кредитор вправе проверить документы и сведения на соответствие действительности и для этого он может обратиться в ФНС, ПФР, ФСС.

 

Могут ли отказать в кредитных каникулах?

 

Требование о предоставлении кредитных каникул может быть отклонено, если заемщик не соответствует хотя бы одному из необходимых требований:

- заемщик не может подтвердить снижение официального дохода более чем на 30%;

- несоответствие суммы первоначального кредита установленным лимитам;

- в отношении запрашиваемых кредитов уже действует ранее предоставленный льготный период или проведена реструктуризация позднее 3 апреля 2020г;

- кредит/займ выдан позже 3 апреля 2020г.

 

В случае необоснованного отказа в предоставлении кредитных каникул, для защиты своих интересов обращайтесь в Роспотребнадзор, Банк России, в суд.

 

#советыНЦФГ #НЦФГпомогает

 

Автор: консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф, эксперт Национального центра финансовой грамотности, кандидат экономических наук,  Савина Елена Николаевна